• في بعض وثائق التأمين يلجأ المؤمن له إلى عدم الإفصاح عن القيمة الحقيقة لمحل التأمين في محاولة منه لتخفيض قسط التأمين وهو ما جعل شركات التأمين تضع شرط في وثيقة التأمين متعارف عليه بقاعدة النسبية (Average Clause )، وقاعدة النسبية تطبق في حالة إذا ما زادت قيمة الممتلكات المؤمنة في مجموعها عند حدوث الفقد والتلف أو الضرر عن مبلغ التأمين (القيمة التأمينية) المتفق عليها، فعند ذلك يعتبر المؤمن له هو نفسه -الجهة المؤمنة- بالنسبة للفرق, وعليه أن يتحمل نسبته وفقاً لذلك بالنسبة والتناسب، والفيصل في تطبيق هذا الشرط من عدمه هو تقدير الخبير المعاين للحادث لقيمة محل التأمين وقت الحادث، فإن ثبت أن قيمة محل التأمين أعلى من القيمة المؤمن عليها فلا يلتزم المؤمن بأداء كامل قيمة الضرر بل يتم تطبيق قاعدة النسبية بحيث يحتسب قيمة التعويض بالطريقة الآتية :
(قيمة محل التأمين الثابت بوثيقة التأمين ÷ إجمالي قيمة محل التأمين الموجود فعلياً وقت الحادث × قيمة الأضرار الناتجة عن الحادث = قيمة التعويض المستحق).
التأمين العام
كيف تحدد مبلغ التأمين على ممتلكاتك ؟
نعود إلى السؤال الذي سبق أن طرحناه بالمقالة السابقة كيف تحدد مبلغ التأمين على ممتلكاتك ؟
أمامك اختيارين :
الاختيار الأول
وتسمى أيضا القيمة الفعلية النقدية Actual Cash Value
وتسمى أيضا بالقيمة الدفترية Book Value
وتسمى أيضا (Indemnity Value (Present Day Value
الاختيار الثاني
التأمين بالقيمة الاستبدالية Value Replacement وتسمى أيضا استبدال الشيء القديم بشيء آخر جديد New For Old
ولكي نساعد العميل في اتخاذ القرار في اختيار الطريقة التي سوف يستخدمها لتحديد قيمة ممتلكاته لابد من توضيح كلا الطريقتين على النحو التالي:
طريقة التأمين بالقيمة الدفتريه
أي القيمة الفعلية النقدية وهى القيمة التي قد يدفعها العميل لشراء شيء مماثل بسعر اليوم (أي تكلفة استبدال هذا الشيء المتضرر بشيء جديد مخصوما منه الاستهلاك حسب سنوات الاستخدام وحالة هذا الأصل لدى العميل)
وهذه الطريقة تهدف إلى إعادة العميل إلى نفس الوضع المالي الذي كان عليه قبل وقوع الحادث (أي لا أفضل ولا اقل من الوضع الذي كان عليه مباشرة قبل الحادث)
مثال في حالة اختيار العميل التأمين بالقيمة الاستهلاكية أي (القيمة الفعلية النقدية) Actual Cash Value :
عميل أمِن على ماكينة في مصنع عمرها 15 سنة بمبلغ 2,000,000 على أساس لو أراد أن يشترى نفس الماكينة (المستعملة) بنفس العمر بنفس الحالة اليوم لن تزيد عن 2,000,000 فإذا وقع حادث حريق للماكينة يتم تسوية الحادث كما يلي:
ففي حالة الخسارة الكلية لا تطبق النسبية على حاله الهلاك الكلى ويدفع التعويض بحد اقصى مبلغ التأمين
أما في حالة الخسارة الجزئية فإذا احترق جزء من الماكينة وكانت تكلفة الإصلاح (قطع غيار+أجور الإصلاح) 50,000 فإذا كان مبلغ تأمين الماكينة يوم الحادث = قيمة نفس الماكينة المستعملة بنفس العمر في السوق فإن شركة التأمين سوف تدفع للعميل التعويض بعد خصم الاستهلاك مع عدم تطبيق شرط النسبية على النحو التالي :
قيمة إصلاح الماكينة = 50,000
يخصم قيمة الاستهلاك (15 سنة) = (20,000 )
صافى التعويض = 30,000
ملاحظة: تم تطبيق الاستهلاك على أساس أن قطع الغيار التي تم تركيبها (جديدة) ،في حين أن قطع الغيار المحترقة عمرها 15 سنة
أما إذا كان مبلغ تأمين الماكينة في الوثيقة 1,500,000 وقيمة شراء نفس الماكينة بنفس الحالة 2,000,000 فإن التعويض الذى يستحق للعميل يتم احتسابه مع تطبيق شرط النسبية كما يلى:
التعويض = 30,000 × 1,500,000 = 22,500
2,000,000
طريقة التأمين بالقيمة الاستبدالية
في حالة الخسارة الكلية لن يتم تطبيق شرط النسبية.
أما في حالة الخسارة الجزئية
مثال إذا أمن العميل على الماكينة المستعملة التي عمرها 15 سنة بمبلغ 5,000,000 وهى قيمة استبدالية لهذه الماكينة إذا أراد أن يشتريها (جديدة) من السوق الآن فإذا احترقت هذه الماكينة بالكامل ،ماذا سوف تدفع له شركة التأمين؟
إذا احترق جزء من الماكينة وكانت تكلفة إصلاحها 100,000 فإذا وجدت شركة التأمين أن مبلغ تأمين الماكينة بالوثيقة (يساوى) القيمة الاستبدالية بماكينة جديدة فسوف تدفع كامل تكلفة الإصلاح وهى 100,000 دون خصم استهلاك ودون تطبيق شرط النسبية .
أما إذا وجدت شركة التأمين أن القيمة الاستبدالية للماكينة بلغت 6,500,000 فسوف تطبق شرط النسبية وتدفع التعويض على النحو التالي :
التعويض = 100,000 × 5,000,000 = 76,923
6,500,000
وهذا يعني ان العميل سوف يدفع الفرق و قدره 23,077 من جيبه الخاص.
ملاحظة هامة فى حالة التأمين بالقيمة الاستبدالية لا يطبق الاستهلاك وتدفع شركة التأمين (قيمة قطعة الغيار الجديدة بالكامل).
ضوابط التأمين على الممتلكات بالقيمة الاستبدالية بجديد:
إذا اختار العميل ان يؤمن على الممتلكات بالقيمة الاستبدالية (بجديد) فإن عليه أن يراعى الضوابط المذكورة بعد والمدرجة في شروط التامين بالقيمة الاستبدالية :-
- أن يبدأ ويتم تنفيذ إعادة البناء للمباني والاستبدال والإصلاح للماكينات خلال 12 شهر من تاريخ الحادث (أو خلال اى مدة إضافية تسمح بها الشركة)
- إذا لم يقم العميل بإعادة البناء او الإصلاح او الاستبدال للأضرار (بشكل فعلى) فلن تدفع له الشركة التعويض على أساس القيمة الاستبدالية وإنما سوف تدفع له التعويض على اساس القيمة الفعلية النقدية (أي سوف يخصم استهلاك من ثمن شراء البند الجديد)
- سوف يطبق شرط النسبية على كل بند من بنود الوثيقة إذا تبين وقت إجراء إعادة البناء أو الاستبدال أو الإصلاح أن تكاليف إعادة البناء
أو الاستبدال أو الإصلاح لو حدث خسارة كلية للممتلكات المغطاة بهذا البند تزيد عن المبلغ المؤمن به على نفس البند وقت وقوع الحادث.
- لن يتم تعويض العميل بالقيمة الاستبدالية للممتلكات المتضررة في الحالات الآتية:
- إذا اخفق العميل ان يخطر الشركة خلال 6 شهور من تاريخ الحادث برغبته في استبدال او إعادة البناء للأشياء المتضررة او الهالكة.
- إذا كان العميل غير قادر او غير راغب في استبدال او إعادة البناء للأشياء المتضررة او الهالكة.
ما هو دور شركات التأمين و الوسطاء ؟
من الناحية العملية على شركات التأمين ووسطاء التامين إخطار العملاء (كتابة) عند التأمين لأول مرة وعند التجديد ان الوثيقة تحتوى على شرط النسبية على أن يشمل الخطاب إيضاح أن التأمين على الممتلكات يجب أن يكون أما بالقيمة الفعلية النقدية Actual Cash Value أو بالقيمة الاستبدالية Replacement Cost Value وذلك تجنبا لتطبيق شرط النسبية مع تذكير العميل بضرورة مراجعة مبالغ التأمين للتأكد من ان قيمتها ملائمة أثناء سريان الوثيقة .
باختصار شديد على الوسيط أن يشجع العميل على إعادة تقييم الممتلكات سنويا سواء كان التأمين على أساس القيمة الفعلية النقدية أو على أساس القيمة الاستبدالية على أن يكون هذا التشجيع بشكل مكتوب للعميل .
ولا يجوز للوسيط ان يتولى بنفسه تقييم الممتلكات ،وفى حالة رفض العميل إعادة تقييم الممتلكات ،فيجب الحصول على خطاب من العميل بذلك الرفض وذلك حتى تتجنب شركة التأمين النزاع الذي قد يحدث عند تطبيق شرط النسبية في حالة وقوع حادث.
إذا لم يجد العميل ماكينة مستعملة بنفس العمر والحالة والاستخدام واضطر إلى شراء ماكينة أحدث فإنه يجب على شركه التأمين خصم نسبه يحددها الخبير مقابل التحسينات التى طرأت على الماكينة الحديثه والتى قد ترفع القدره الانتاجية وتزيد من عمر وقيمه الأصل الجديد حيث أن الهدف من التأمين هو التعويض بإرجاع الشيء إلى أصله قبل وقوع الحادث دون ميزه أو تربح للمؤمن له من وراء التأمين ويسمى هذا الخصم مقابل Improvements & Betterments
فى حاله التأمين بمبلغ أكبر من القيمة السوقية للممتلكات، فإنه طبقا لشروط الوثيقة يتم تعويض العميل عن الممتلكات في حالة الهلاك الكلي طبقا للقيمة السوقية أو مبلغ التأمين أيهما أقل.
وبناء على ما تقدم لا يجوز بأي حال من الأحوال أن يزيد التعويض الذي يدفعه المؤمن للمؤمن له أو المستفيد عن قيمة الخسائر الفعلية المحققة ،وألا يتعدى هذا التعويض حدود مبلغ التأمين أو قيمة الشيء موضوع التأمين (لحظة وقوع الخطر) أيهما أقل للحيلولة دون الإثراء غير المشروع ومنع أن يكون التأمين وسيلة لجني الأرباح بالنسبة للمؤمن له.
التأمين فوق الكفاية: Over Insurance
إذا كان مبلغ التأمين أكبر من قيمة الشيء موضوع التأمين (والعبرة دائماً بهذه القيمة لحظة وقوع الحادث) فيسمى التأمين فوق الكفاية ،وطبقاً لمبدأ التعويض لا يستحق المؤمن له تعويضاً أكبر من قيمة الخسارة ،وهذه الخسارة سوف لا تتعدى بأي حال قيمة الشيء موضوع التأمين أو مبلغ التأمين ،فالمؤمن له لا يمكن أن يخسر أكثر من قيمة الشيء الذي يمتلكه.
ولذلك فإن الخسارة سواء كانت جزئية أو كلية فيحصل المؤمن له على تعويض.
منقول
شرط النسبية في وثائق الممتلكات
معظم وثائق التأمين على الممتلكات تحتوى على شرط النسبية وبالرغم من ذلك فإن كثيرا من العملاء وبعض وسطاء التأمين لا يفهم تأثير شرط النسبية على قيمة التعويض الذي تدفعه شركة التأمين عن الخسارة أو الضرر الذي يقع لهذه الممتلكات.
بعض وسطاء التأمين يقعون في ثلاثة أخطاء :ــ
الأول: الإخفاق في ان يخطر العميل ان الوثيقة تحتوى على شرط النسبية.
الثاني: الإخفاق في ان يخطر العميل كيف يكون تأثير شرط النسبية على قيمة التعويض.
الثالث: الإخفاق في ان يخطر العميل عن كيفية تحديد مبلغ التأمين الملائم لممتلكاته حتى يتجنب تطبيق شرط النسبية.
ما هو سبب إدراج شرط النسبية في وثائق الممتلكات ؟
إن الإجابة في منتهى البساطة ،فشرط النسبية يهدف إلى تشجيع العملاء على التأمين بقيمة ممتلكاتهم الفعلية بدون زيادة او نقصان خاصة لو اختار العميل التأمين بالقيمة الاستبدالية.
أما إذا أراد العميل التأمين على ممتلكاته بأقل من القيمة الفعلية الكاملة توفيراً لجزء من قسط التأمين فإنه لا محالة سيقع تحت طائلة شرط النسبية.
ومثال على ذلك لو ان العميل (أ) يملك مبنى قيمة إعادة بناءه (قيمة استبدالية) تساوى 100.000 إلا انه قام بالتأمين عليه بمبلغ تأمين 50.000 فقط فإذا وقع حريق لهذا المبنى وكانت الأضرار في حدود 40.000، فان شرط النسبية بلا شك سوف يطبق طبقا للمعادلة الآتية :ــ
التعويض = (الخسارة × مبلغ التأمين بالوثيقة ) ÷ القيمة الاستبدالية للشيء المؤمن عليه وقت الحادث
التعويض = 40.000 × 50.000 = 20.000
100.000
أما العميل (ب) فقد قام بشراء وثيقة للتأمين على مبنى بمبلغ 100.000 وكانت قيمة إعادة بناءه تساوى 100.000 (قيمة استبدالية).
فإذا تضرر المبنى من الحريق وكانت قيمة الإضرار 40.000 فان التعويض الذي سوف يحصل عليه العميل يكون بكامل قيمة الخسارة على النحو التالي ولا يتم تطبيق شرط النسبية :-
التعويض = 40.000 × 100.000 = 40.000
100.000
كيف تحدد مبلغ التأمين على ممتلكاتك ؟
عندما يريد عميلك أن يؤمن على ممتلكاته ،فإن أهم قرار يجب أن يتخذه هو ما إذا كان يريد أن تعوضه شركة التأمين عن الخسارة المحتملة على أساس قيمتها الفعلية النقدية أي ما يسمى Actual Cash Value أم تعوضه بالمبلغ الذي يساوى تكلفة إصلاح أو استبدال الأصل اي ما يسمى Replacement Value.
من المهم جداً أن يضع العميل في اعتباره أن قيمة ممتلكاته سواء تم التأمين عليها بطريقة (القيمة الفعلية النقدية) أو بطريقة (القيمة الاستبدالية) أن يحدد هذه القيمة كما لو أن الحادث سوف يقع في أخر يوم في الوثيقة (وليس وقت التأمين عليها) وذلك على أساس أن قيمة الممتلكات وتكاليف الإصلاح ترتفع في الأسواق بصفة مستمرة بسبب التضخم وبالتالي على العملاء الانتباه إلى أن تكون مبالغ التأمين على ممتلكاتهم ملائمة في أي وقت خلال مدة الوثيقة.
وتطبيقا لأهمية مراجعة مبالغ التأمين بصفة مستمرة فإن العميل (ب) إذا كان قد أمن على مبنى بمبلغ 100.000 عام 2010 وهى تعتبر قيمة كافية في ذلك الوقت إلا انه استمر يؤمن بنفس المبلغ بالرغم من أن تكلفة إعادة بناء المبنى عام 2016 وصلت إلى 250.000 .
هذا العميل قد يواجه مشكلة تطبيق شرط النسبية في حالة وقوع حادث حريق بخسارة قيمتها 40.000 كما يلي :ـ
التعويض = 40.000 × 100.000 = 16.000
250.000
وهذا يعنى أن هذا العميل سوف يمول من جيبه الخاص الفرق وقدرة مبلغ 24.000 وهى باقي تكاليف الإصلاح.
نعود إلى السؤال الذي سبق أن طرحناه كيف تحدد مبلغ التأمين على ممتلكاتك ؟
بالمقالة التالية…..
منقول
الأسئلة الشائعة / التأمين
ما هو المقصود بالمصلحة التأمينية؟
المصلحة التأمينية هي الحق القانوني للشخص الطبيعي أو الاعتباري بالتأمين على أي من ممتلكاته ( سيارة، منزل…الخ) بشرط أن يكون هناك علاقة قانونية بين الشخص والشيء موضوع التأمين عليه.حيث انه يحق لك التأمين على الأشياء التي تربطك بها علاقة قانونية أو مصلحة تأمينية بينما لا يحق لغيرك حق التأمين على أشيائك لعدم توافر علاقة ” الملكية” القانونية بهذا الشيء.
ما هو المقصود بحدود التغطية التأمينية؟
حد التغطية التأمينية هو الحد الأقصى الذي يمكن لشركة التأمين تغطيته وهو أقصى مسئولية مالية يمكن للشركة تحملها في حالة أي خطر أو حادث على المؤمن له. مثال: الحد الأقصى لمسؤولية شركة التأمين حسب حدود وثيقة تأمين المركبات هو ثمانية ملايين ريال للأضرار المادية وثلاثة ملايين ريال للأضرار البدنية وأي مبالغ أعلى من ذلك سيتحملها المؤمن له وليس الشركة.
ما هو المقصود بنسبة الاقتطاع/التحمُّل (المشاركة في الدفع)؟
هو المبلغ المحدد في جدول الوثيقة الذي يجب سداده من قبل المؤمن له في حال وقوع أي حادث أو خطر مغطى ضمن حدود الوثيقة التأمينية. مثال : في حالة حادث سيارة، وكانت تكلفة الإصلاح 10.000 ريال وكان مبلغ التحمل حسب الوثيقة هو2.000 ريال، إذاً ستدفع الشركة 8.000 ريال ويتحمل المؤمن له 2.000 ريال.
ما هو الهدف من التأمين التعاوني؟
هدف التأمين التعاوني هو توفير الحماية للمؤمن لهم ضد أي أخطار أو حوادث مستقبلية والحرص على إرجاع المؤمن له الى نفس حالته المالية قبل الحادث.
ما هي المستندات المؤيدة للمطالبة في التأمين الطبي (الصحي)؟
هي كل ما له صلة من مستندات ويثبت عمر الشخص المؤمن عليه و جنسيته وهويته و سريان التغطية التأمينية وملابسات وقوع الحادث الناشئة عنه تلك المطالبة وسداد التكاليف، كما تشمل مستندات أخرى على سبيل المثال: الفواتير، والإيصالات، والوصفات الطبية، تقرير الطبيب، الإحالة والتوصيات، وأية مستندات أصلية أخرى قد تطلبها الشركة.
هل يتحمل المؤمن له جزء من تكاليف العلاج أم تتحمل شركة التأمين كافة كلفة العلاج؟
يكون الفصل في هذا الموضوع بناء على نوع وثيقة التأمين. في بعض وثائق التأمين وجب على المؤمن عليه أن يشارك في دفع التكاليف والمصاريف بنسبة معينة بناء على الإتفاق بين المؤمن عليه والشركة . بينما لا تشترط الوثائق الأخرى مشاركة المؤمن عليه في أي من المصاريف وتكون أنواع هذه الوثائق مكلفة عن غيرها.
ما هي الأمراض التي تستثنيها عادة شركات التأمين من التأمين الطبي (الصحي)؟
تستثنى عمليات التجميل ما عدا العمليات الجراحية اللازمة لعلاج أي تشوهات نتجت عن حادث.
الأمراض المزمنة التي قد يعاني منها أي شخص قبل تاريخ سريان وثيقة التأمين كمرض السكري مثلا.
الفحوصات الطبية الروتينية المتكررة كفحص التوظيف مثلا أو السفر.
المنشطات والفيتامينات.
ما هي المستندات المؤيدة للمطالبة في تأمين المركبات؟
للقيام بمطالبة تأمينية، وجب توافر مستندات سريان التغطية التأمينية بالإضافة الى تفاصيل وملابسات وقوع الحادث الناشئة عنه تلك المطالبة. ومن ضمن المتطلبات الأخرى: تقرير الحادث من المرور وأية مستندات أصلية أخرى قد تطلبها الشركة ومن ضمنها ما يلي:
رخصة السير.
استمارة (وثيقة ملكية) السيارة.
وثيقة التأمين.
ما هي الأمور الواجب الانتباه لها عند شرائك وثيقة التأمين الشامل في تأمين المركبات؟
حدود التغطية: يتمثل الحد الأقصى لمسؤولية شركة التأمين في التعويض بمبلغ التغطية الوارد في الوثيقة أو القيمة السوقية للمركبة وقت وقوع الحادث أيهما أقل. يجب الحرص على تقدير القيمة الحقيقية لمركبتك عند إبلاغ الشركة بقيمة المركبة التقديرية عند التأمين، والحفاظ على دقة هذه القيمة عند كل تجديد لوثيقة التأمين.
نسبة الاستهلاك: يعد مبدأ التعويض أساس فكرة الاستهلاك التي يتم تطبيقها على الشيء موضوع التأمين. حيث ان هدف مبدأ التعويض هو إرجاع المؤمن له إلى نفس حالته المالية قبل ضرر الحادث. وتستخدم هذه الطريقة من قبل شركات التأمين لتقييم القيمة الفعلية والحقيقية للضرر المسبب ويتم الأخذ بعين الاعتبار العمر الافتراضي لقطع الغيار المستهلكة. مثال: إذا تعرضت سيارة لحادث أدى إلى تلف السيارة بالكامل بعد مضي فترة ستة أشهر من تاريخ وثيقة التأمين. كانت قيمة السيارة في هذا الوقت 100.000 ريال عند شراء وثيقة التأمين. وبناء عليه لن تقوم شركة التأمين بتعويض المؤمن له عن كامل المبلغ، وإنما سوف تخصم مبلغ استهلاك السيارة عن فترة ستة أشهر.
خصم عدم التقدم بمطالبة: كنوع من التحفيز المالي وتشجيع العملاء، تقوم بعض شركات التأمين بمنح خصم عدم التقدم بمطالبة؛ أي تخفيض قسط التأمين للسنة الجديدة. ويكون هذا لعملائها الذين لم يتقدموا بأي مطالبات تأمينية طوال فترة التأمين للسنة السابقة. ويعود هذا لخلو ملفهم من أي حوادث مرورية في هذه السنة.
ما هي وثيقة التأمين الشامل المتعلقة بالمركبات؟
تنقسم هذه الوثيقة إلى جزئين : يغطي الجزء الأول من الوثيقة الأضرار أو الإصابات التي قد تلحق بقائد المركبة، ومركبته (تغطى المركبة ضد الحريق والسرقة بالإضافة الى الحوادث العرضية) والركاب الآخرين. بينما يغطي الجزء الثاني من الوثيقة الأضرار أو الإصابات التي قد تلحق بالغير سواء كانوا ممتلكات أو أشخاص.
ما هي وثيقة التأمين الإلزامي المتعلقة بالمركبات؟
هي الوثيقة التي تغطي أي أضرار أو إصابات مسببة من قبل مركبتك على الغير ( الأشخاص والممتلكات) ولا يتضمن في هذه الوثيقة تغطية الأضرار الملحقة بك أو بمركبتك. مثال : في حالة وقوع حادث كنت أنت المتسبب فيه وبنسبة 100%، سيتم تعويض المتضرر من قبل شركة التأمين عن جميع الأضرار التي تسببت بها لغيرك ولا تكون الشركة مطالبة بتعويضك لقاء الأضرار التي وقعت لك أو لمركبتك.
ما هي استثناءات وثيقة تأمين المركبات ؟
هي الحالات التي لا تغطيها شركة التأمين ولا تكون مسئولة فيها عن تعويضك عن الأضرار التي تعرضت لها مركبتك بسبب حادث أو خطر ما. وترد هذه الحالات في الوثيقة التأمينية تحت عنوان “الاستثناءات” أو “استثناءات من حدود التغطية” أو “استثناءات عامة” مثال: أخطار الكوارث. الأخطار الناتجة عن قيادة المركبة في حالة كان قائد المركبة عمره أقل من 21 سنة.
ما هي الأخطار المستثناة من التأمين على الممتلكات ؟
الأضرار التي تأتي نتيجة أعمال الشغب أو الخلافات الأهلية، شرط أن لا تكون متفق عليها أو تم اضافتها الى وثيقة التأمين.
الأضرار المسببة جراء الحروب سواءً كانت حروب معلنة أم غير معلنة.
أضرار التلوث الإشعاعي سواءً كان ذلك هو السبب المباشر أم لا.
الضرر أو الهلاك الذي سببه التلوث.
الخسائر التبعية بمختلف أنواعها.
الأخطار الإرهابية.
الأضرار نتيجة الأخطار البحرية إن تم الاتفاق على استثنائها من وثيقة التأمين.
ما هي حدود التغطية التأمينية بالنسبة للتأمين على الممتلكات؟
تغطية أضرار الشيء المؤمن عليه في حالة كان عقاراً أم منقولاً من المخاطر مثلا (حريق ، سرقة ، عطب أنابيب ، كوارث الطبيعة … الخ).
محتويات الشيء المؤمن عليه.
المسؤولية الشخصية.
المسؤولية القانونية عن حالات الوفاة التي تنتج عن حوادث عرضية للممتلكات والإصابات.
تغطية خسارة الإيجار وتعويضه لمالك العقار وذلك لعدم صلاحية العقار للإيجار بسبب عيب أو خطر يغطيه التأمين وذلك حسب حدود وثيقة التأمين.
توفير مسكن بديل للسكان أثناء فترة إصلاح العقار المتضرر.
ما هي أنواع الممتلكات التي يمكن تغطيتها؟
تنقسم الممتلكات التي يمكن التأمين عليها إلى ثلاث فئات:
المباني: وهو هيكل المبنى وكل مرفقاته التي تغطيها وثيقة التأمين.
الآلات والمحتويات الأخرى: جميع الأشياء باستثناء المخزون الذي قد يتواجد داخل المخازن أو المبنى.
المخزون: هي الممتلكات في حيز المؤمن له سواء كانت ملك له ام لا والمواد والبضائع وغيرها في عهده المنشأة سواء امتلكتها أم لا.
مؤشر الحصة السوقية لتأمين الممتلكات بالسوق السعودي خلال السنوات الخمس الأخيرة (جراف)
في الفترة من 2015 حتي نهاية 2019
شهد مؤشر الحصة السوقية لتأمين الممتلكات بالسوق السعودي، تراجعًا متتاليًا في السنوات الخمس الأخيرة
خلال الفترة من 2015 حتي نهاية 2019
مقارنة بتطور الحصة السوقية، لفروع التأمين الأخري، والتي تتمثل في فرعي التأمين الصحي، وتأمين الحماية والاستثمار- أو تأمينات الحياة-.
التراجع في الحصة السوقية، لنشاط تأمين الممتلكات، بالسوق السعودي، والمعروف بالتأمين العام
شهد زيادة استثنائية في 2016 ، وفقًا للبيانات الرسمية الصادرة، من مؤسسة النقد العربي السعودي “سما”.
16.5 مليار ريال نصيب تأمين الممتلكات من السوق السعودي في 2016
ووفقًا للبيانات الرسمية، بلغت حصيلة السوق السعودي، من الأقساط المكتتبة 36.5 مليار ريال، بلغ نصيب تأمين الممتلكات منها 16.5 مليار ريال، وفي عام 2016 ، إرتفعت القيمة الكلية للأقساط المكتتبة بسوق التأمين السعودي، لتصل الي 36.9 مليار ريال، بزيادة تصل الي 400 مليون ريال، مقارنة بأقساط 2015 ، وبلغ نصيب نشاط تأمين الممتلكات 17.2 مليار ريال تقريبًا في 2016.
وبلغت الحصيلة الكلية، للأقساط المكتتبة، بسوق التأمين السعودي 36.5 مليار ريال، في عام 2017 ، استحوذ فرع تأمين الممتلكات أو التأمين العام علي 16.3 مليار ريال منها، فيما إنخفضت الحصيلة الكلية لأقساط السوق السعودي في 2018 ، لتصل الي 35 مليار ريال،/ بلغ نصيب تأمين الممتلكات منها 14 مليار ريال.
السوق السعودي تغلق 2019 علي 14.3 مليار ريال أقساط ممتلكات
وأغلقت السوق السعودي 2019 ، علي حصيلة كلية للأقساط المكتتبة، بلغت قيمتها 37.9 مليار ريال
نصيب نشاط تأمين الممتلكات أو التأمين العام منها 14.3 مليار ريال.
ومن المعروف أن ، سوق التأمين السعودية ، قد شهدت نموًا في حصيلة أقساطها المكتتبة ، بنهاية 2019 ، مقارنة بالعام السابق 2018 ، وفقًا للبيانات الصادرة خلال اليومين الماضيين، من مؤسسة النقد العربي السعودي “سما” – حصلت المال علي نسخة منها-.
2.89 مليار ريال زيادة في الأقساط الكلية نهاية 2019
ووفقًا للبيانات الرسمية، التي نشرتها المال، إرتفع إجمالي أقساط التأمين المكتتبة، لتصل الي 37.89 مليار ريال، بنهاية 2019 ، مقابل 35 مليار ريال، في نهاية العام السابق 2018 ، بزيادة قيمتها 2.89 مليار ريال.
تصدر، نشاط التأمين الصحي، قائمة أنشطة وفروع التأمين، بالسوق السعودي
من حيث الحصة السوقية وقيمة الأقساط سواء في عامي 2019 أو 2018
محافظًا علي مكانته، بإعتباره أكبر أنشطة التأمين حجمًا
يليه فرع التأمين العام – يقصد بها تأمين الممتلكات- يليه فرع تأمين الحماية والإدار- يُقصد بها تأمينات الحياة-.
الجراف التالي، يوضح الحصة السوقية لنشاط تأمين الممتلكات أو التأمين العام، بالسوق السعودي، في الفترة من 2015 حتي نهاية 2019.
كوكب التأمين 